Подводные камни беспроцентного кредита

Сейчас все чаще можно увидеть рекламу беспроцентных кредитов на разнообразные виды товаров, что невольно задаешься вопросом, возможно ли такое? И данный вопрос будет вполне резонным: ни одна компания (и тем более банк) не будет работать себе в убыток. Более того, популярность беспроцентного кредитования набирает невероятные обороты: продажа товаров и услуг в долг без комиссий предлагается каждым вторым магазином, что не может не насторожить.

Но вот вопрос, если это так выгодно продавцу и покупателю, то почему банки сами не объявляют о таких кредитных схемах? Ведь в большинстве своем именно эти финансовые институты становятся посредниками в продаже товара в кредит. Ответ прост: законодательно запрещено выдавать беспроцентный кредит, ибо такой вид займа не может облагаться налогом.

И так, к чему мы пришли: беспроцентный кредит предлагается всеми, но законодательно это запрещено. Как же тогда это получается? Рассмотрим три варианта схем скрытого кредитования, которыми пользуются современные магазины.

1. Наиболее распространенный вариант предоставления товаров в долг заключается в оплате услуги предоставления займа. Как правило, это прописывается в договоре на предоставление товара в рассрочку. Договора полностью и внимательно читают очень редко, чем и пользуются продавцы. А для большего шанса на успех в подобных заведениях используют несколько отвлекающих тактик:
• быстрота подписания договора (когда продавец спешит или создает видимость спешки, у клиента создается ощущение большой очереди - чтобы не мешать другим, нужно быстрее закончить с подписанием договора);
• акцентирование внимания на другие детали договора (как правило, это сроки оплаты, гарантии, предоставляемые услуги и т.д.);
• утвердительная и положительная речь продавца (отрицание и исправление клиента всегда вызывает бдительность и тревогу);
• внешние раздражители (работающие телевизоры, радио и т.д. уже давно не редкость - такие раздражители уменьшают бдительность и ускоряют процесс обдумывания).

Но что именно нужно искать в договоре, чтобы не переплачивать за товар, купленный в долг? Стоит обратить внимание на раздел “обязанности покупателя”, где должны быть прописаны все обязательства и порядок их выполнения. Как правило, именно в этом разделе будет находиться статья об оплате дополнительной комиссии, а также оплате страховки на покупаемый продукт. Впрочем, появление данных пунктов еще не означает, что магазин хочет обмануть покупателя. Часто бывает, что комиссия за услуги небольшая, а страховку многие сами не против приобрести.

2. Более крупные магазины и сети супермаркетов прибегают к другому виду предоставления беспроцентного займа: они включают расходы на кредитование в стоимость всех продуктов в продаже. Специальные аналитики каждый раз подсчитывают процентное соотношение товаров, которые были взяты в кредит и товаров отпущенных при полной оплате. После этого магазин строит примерные прогнозы покупательной способности своих клиентов и добавляют к стоимости самой ходовой продукции расходы на выдачу других товаров в кредит.
   Впрочем, как раз такой вид кредитования, который наиболее распространен в современных магазинах бытовой техники и строительных материалов, может пригодиться людям, которые пытаются взять дорогой товар в рассрочку. Хоть стоимость покупки и будет дороже, это все равно будет намного меньше, чем процентная ставка в банке, ведь в этом случае кредитные расходы делятся в равной степени на всех клиентов магазина. Таким образом, покупка товара в рассрочку в больших супермаркетах хоть и не является полностью беспроцентным кредитом, но намного дешевле, чем при заключении кредитного договора в банке.
3. И стоит отметить еще один вид беспроцентного кредитования: кредитные карты. Здесь банк выдает лимитированную сумму денег для расчета в магазинах и других финансовых институтах с определенным льготным периодом, в течении которого не взимается никаких комиссий, процентов или штрафных санкций.
   В таком случае встает вопрос, какая же выгода банку выдавать такие кредиты людям? Кроме очевидных пунктов договора о штрафах и процентах, которые ждут клиента уже в первых день после истечения льготного периода на кредит, стоит отметить, что с каждой покупки, перевода или другой манипуляции со средствами на счете определенный процент этих средств идет в пользу банка как комиссия за транзакцию. Впрочем, как правило сама комиссия уже заложена в перевод и не прибавляется к сумме чека на покупку. Но если глубже анализировать, то стоит учесть, что все супермаркеты и магазины с услугой электронного расчета уже добавили проценты за транзакции в цену товара, поэтому снова платить за эти услуги приходится покупателю.